Brno, 23. září 2013 - Úrokové sazby hypoték zůstaly přes léto na svých minimech. Klienti hypotečních bank si mohou sazby na dalších 5 let zafixovat na hodnotách kolem 3 % p. a. Vyplatí se proto i zvážit, zde nepřejít k jinému bankovnímu domu, který vám třeba nabízí nižší úrok. Pro případné refinancování vaší hypotéky přinášíme několik praktických rad.

„Základním pravidlem je nečekat, až vám stávající banka zašle dopis s oznámením nové úrokové sazby. Většinou se tak děje jeden až dva měsíce před koncem fixace. Pokud i přesto budete vyčkávat, je možné, že si nestihnete vyjednat lepší podmínky v nové bance," uvádí Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance, která poskytuje hypotéky všech bank na českém trhu. „Je potřeba myslet na skutečnost, že se nejedná jen o schválení samotného úvěru. Celý proces zahrnuje mnoho po sobě následujících kroků," dodává Kruntorád.

Ohlídejte si s předstihem konec fixace

Nejdříve je nutné zjistit, ke kterému datu končí fixace vašeho úvěru. Vše najdete v úvěrové smlouvě. Pokud chcete mít jistotu, že se vše zvládne včas, je potřeba začít přibližně čtyři měsíce před tímto datem. Každá banka totiž může mít své individuální podmínky a postupy, jež můžou celý proces protáhnout. Některé banky dokonce dokážou garantovat dohodnutou úrokovou sazbu až 1 rok.

Pokud vám tedy hypoteční úvěr končí například v březnu 2014, můžete s vyjednáváním začít hned. Využijete tak v dnešní době výhodných nízkých úrokových sazeb a úvěrů bez poplatků za vedení.

Co budete při refinancování potřebovat

Nejdůležitější je nezapomenout vzít si s sebou svou úvěrovou smlouvu a zjistit předběžnou výši dluhu, jenž bude předmětem refinancování. Zároveň se vám naskytne možnost rozmyslet si dopředu, zdali budete chtít refinancovat pouze samotný dluh. Jelikož se bude totiž jednat o nový úvěr, je možné ho navýšit o další částku nutnou pro dokončení případné rekonstrukce vašeho bydlení.

Schvalovací proces je individuální u každé banky. U některé se můžete setkat s požadavkem na nové potvrzení o příjmu, u jiné na nový odhad nemovitosti. Dokonce se může stát, že po vás nebudou chtít nic. Bankám může stačit, že dosavadní závazky jste doposud spláceli včas a bez problémů. Tyto informace si zjistí z bankovního registru, kde je zaznamenána vaše historie splácení veškerých úvěrových produktů.

Jak postupovat po schválení

Po schválení následuje podpis úvěrové dokumentace, čímž dojde k uzavření nového obchodního vztahu mezi vámi a novou bankou. Nový úvěr zaplatí stávající dluh v původní bance. Nicméně samotný podpis smlouvy neznamená čerpání. K tomuto kroku bude banka vyžadovat další dokumenty. Ty se mohou lišit jak u různých bank, tak i u různých klientů ve stejné bance.

Většinou bude banka vyžadovat potvrzení původního finančního ústavu o zůstatku refinancovaného úvěru a pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti. Poradce či hypoteční specialista vám sdělí minimální částku, na kterou má být pojistná smlouva vystavena a zastavena ve prospěch banky. Vše se odvíjí od výsledné výše úvěru. Pokud podnikáte nebo jste někdy podnikali, můžete se setkat i s nutností dodat potvrzení z finančního úřadu o tom, že nemáte žádné daňové a jiné nedoplatky.

Zároveň budete muset zajít na katastr nemovitostí a podat návrh na vklad na zastavovaný majetek ve prospěch refinancující banky. Ta se po zavkladování prozatím zařadí na druhou pozici za původní banku. Zde může dojít k časové prodlevě, jelikož katastr nemovitostí má na zapsání nového věřitele zákonnou lhůtu 1 měsíc. Bohužel toto je jedna z podmínek čerpání hypotečních úvěrů. Proto mnohé banky už za poplatek nabízejí prominutí této lhůty, kdy pro čerpání je dostačující pouze katastrem potvrzený návrh na vklad. Po následném doplacení úvěru a výmazu původního věřitele se nová banka stává hlavním věřitelem. Tento návrh na vklad je zpoplatněn částkou 1 000 Kč se splatností přímo na katastru nemovitostí.

Co když chcete zůstat u vaší banky

Ani v tomto případě vám nic nebrání v jednání o refinancování hypotéky s konkurencí. Máte reálnou šanci docílit snížení úrokové sazby i u vašeho stávajícího peněžního ústavu. Pokud totiž se získanými nabídkami zajdete do své původní banky, můžete si i o několik setin procent vylepšit vám nabízenou úrokovou sazbu.

Hypoteční úvěry jsou a stále pro banky zůstanou jedněmi z nejdůležitějších obchodů. Proto je pro peněžní ústavy nejen důležité získávat nové klienty, ale zároveň udržet i ty původní.